Altı ay önce kafam karıştı seyahat için harita seçimi, ama orada bitmedi. Bir kart ararken, nakit iadeleri, kredi kartı kullanımı, TKS merdivenleri (Tinkoff Bank'taki depozito sistemi), yenilenmiş depozitoları öğrendim. Bu set, kazanmamanız durumunda, maliyetlerinizden tasarruf etmenizi, başlangıçta geçirdiğiniz zaman dışında neredeyse hiçbir şey harcamaya izin vermez. Başka bir deyişle, bu şekilde paradan tasarruf edebilir ve tasarruf edebilirsiniz.
Görünüşe göre% 2'lik bir çeşit komisyon (yurtdışında para çekme + dönüşüm) çok az bir miktar. Karttaki harcamaları tüm yıl boyunca alırsanız (örneğin, 50 bin ruble * 12 ay = 600.000 ruble), bu miktarın% 2'sinin bir komisyonu zaten 12.000 ruble olacaktır. Buna yıllık bakım için bir ücret ekleyin,% 1-2'lik bir nakit iadesinin (6000-12000 ruble) yokluğunu ve paranın sadece faizsiz yalan söylediğini ve hiçbir şey getirmediğini ekleyin. Toplam, hiçbir şeyden yılda ortalama yeni bir akıllı telefon var. Ancak her şey hangi harcamalara, genel olarak ne kadar paraya ve mevcut bankanızın hangi komisyonlara sahip olduğuna bağlıdır. Komisyon% 2 olmayabilir, ancak% 4, örneğin 2 akıllı telefon olacak.
Daha önce hiç düşünmemiştim, Sberbank'ın rublesi kartını çok iyi bir dönüşüm oranıyla yurtdışında kullandım ve tasarruflarım mevduatta bile düzenli bir hesapta Alfa Bank'taydı. Bu yaklaşımın birkaç yılı boyunca, iyi bir miktar kaybettiğimi düşünüyorum.
Makalenin içeriği
Para saklama şeması
düzen
Kendim için oldukça açık bir plan buldum (ileri düzey olanlar kendileri için yeni bir şey bulamayacaklar), ancak forumları okumaya başlayana kadar bu konuda hiçbir şey bilmiyordum. Elbette, bir şekilde başka bir şey yapabilirsiniz, eğer bana söylerseniz, sevinirim, aslında, tek doğru seçenek gibi davranmıyorum. İşte ana bileşenler:
- Fonların büyük bir kısmı, örneğin Ladder TCS'de yüksek faiz oranlarıyla yatırılmaktadır..
- Ara kısım, doldurulan-çekilebilen depozito veya kart kumbarasında bulunur..
- Mağazalarda para ödemek kredi kartı ile geçirilir..
- Bakiye faizli banka kartından çekilen nakit.
Elle kabataslak anahat
Her şey resimdekinden daha karmaşık olabilir, çünkü birkaç banka kartı, kredi kartı, para yatırma, para yatırma ve dolar kartı olabilir, ama asıl nokta budur. Aynı şekilde, her şey çok daha basit, Tinkoff merdiveni (veya sadece yüksek faizle yenilenen bir katkı) ve birkaç banka kartı olabilir. Her şey ne kadar bağlantıya sahip olmak istediğinize bağlıdır. Bu da önemlidir, çünkü düzinelerce mevduat / kart bulundurmak ve koşullardaki değişiklikleri sürekli izlemek her zaman rahat değildir. Herkes onun için daha uygun olanı seçer. Devre çok dallı olmadığında belirli bir orta değişkenim var.
Durumu düşünün. Bordro hesabına gelir alındı. Onu orada tutmanın bir anlamı yok ve yenilenmiş, iptal edilebilir bir depozitoya para atıyorum, bu bir ara aşamadır. Dahası, zamanı geldiğinde, ihtiyacım olan banka kartına (para çekme için), kredi kartına (kredinin geri ödenmesi) veya Merdiven TCS'sindeki depozitoyu artırıyorum.
Belki de şimdi her şey açık değil, ama aynı zamanda bana nasıl yapılacağı da açık değildi, böylece tüm paralar her zaman ilgi çekti ve yıllık bakım için ödeme yapmıyordu. Bir kart ve para yatırma seçeneğinden, gözlerim bitti, ama bir kez seçtiğimde ve her şey bana uygun olduğunda Evet ve yukarıda yazdığım gibi, zincirde olabildiğince çok bağlantı yapan bir konfor faktörü var, beni kafamda tutuyor.
Bankalararası transferler
Şemayı oluştururken, hesaplar arasında bankalararası transfer maliyetini de dikkate almak gerekir, aksi takdirde kazançlarınızın bir kısmını yiyebilir.
Örneğin, Vanguard'da, bir bankalararası sadece 10 rubleye mal oluyor, TCS'den yoksun, Alfabank% 0.3 komisyon, Sberbank% 1, ev kredisi de ücretsiz. Para birimi bankaları her zaman ödenir. Bu nedenle, TCS merdiveninin basamakları arasında para transferi için çoğunluk Vanguard'ı kullanır. Ve örneğin, bazen IP hesabından tüm miktarı oraya aktarıyorum (30 ruble ödüyorum) ve sonra başka yerlere atıyorum (ödeme başına 10 ruble).
Ayrıca, bankanın hafta sonları çalışmadığını unutmayın.
Para nasıl tutulur
Devrenin ana elemanlarını analiz edeceğim. Bir yazıdaki tüm nüansları tanımlamak imkansızdır, bu yüzden yazımı konunun içinde olmayanlar için bir inceleme olarak düşünün.
Doldurulabilir para yatırma depozitosu
Yenilenebilir-iptal edilebilir bir katkı olarak, kumbara kullanabilirsiniz. Tipik olarak, bu kartlar yılda% 5-10 oranında bir yer verir. Bir kart kullanırsanız, ayrı bir yeniden doldurulabilir-çekilebilir depozitoya ihtiyacınız olmayabilir, çünkü bu borçtan düzenli olarak nakit çekebilir ve bununla ödeme yapabilirsiniz. Ancak mevduatlara kumbaralara göre daha yüksek bir ilgi var ve büyük miktarın bulunduğu kartı bir kez daha parlamamak daha iyidir. Yine, bu düzeni inşa edenlere bırakılıyor.
Para yatırma / kart koşulları değişir, bu nedenle aynı olanları kullanmak her zaman mümkün değildir. Ayrıca, bana ilginin çok büyük olmadığı TOP bankalarında para depolamanın daha güvenilir olduğu anlaşılıyor. Yaz aylarında, 2T bankasından% 12 gibi en karlı olanlar için düşmedim, bazıları daha sonra tercih etti ve iyi, çünkü lisansı iptal edildi. Her ne kadar şimdi her yerde ilgi artıyor, ruble düşerken ve% 12 oranlar zaten oldukça sıradan. Bu arada, en iyi bankaların MKB'de (Moskova Kredi Bankası) gerçekten iyi yüzdeleri var, ancak bankalar arası ödeme lütfen.
Kumbara kartları hakkında konu
Şarj edilebilir iptal edilen mevduatlarla ilgili tema
Bakiyede% 8'lik bir TCS Black kumbara var (ve yakında oranı yükseltir gibi görünüyor). Kart, internet bankasında güvenlik için her türlü limiti ayarlayarak günlük hayatta kullanılabilmesi açısından iyidir. TCS ile tasarruf hesaplarının ortaya çıkmasını bekliyoruz, böylece kartın kendisinde para tutamazsınız. Ve yenilenmiş-iptal edilebilir bir depozito olarak, depozitoyu geçici olarak kullanıyorum.İyi haberler Ev kredisinin% 9'u, hafta sonları bile kredi kartına transfer etmek uygundur. Gördüğünüz gibi, en avantajlı teklifler değil, bu amaçlar için% 10-12 arası oranlar var. Seçim senin.
Banka kartları
Özellikle kendimi tekrar etmeyeceğim, hakkında bir yazıdaki kartları listeledim seyahat için harita seçimi, her biri belirli amaçlar için kullanılır. Kartı kullanmama konusunda endişelenmemek için bankacılık hizmetleri olmadan özel olarak seçtim ve para damlıyor.
Şu anda iki ana borç var: Tinkoff Black, Rusya'da para çekmek için, Mısır Yurtdışı mağazalarda para çekme ve ödeme için. Mısır'ın bakiye ilgisi olmadığından, fazla param yok, hesabıma bağlı kartlardan ayda birkaç kez bana atıyorum.
Kredi kartları
Mağazalarda ödeme yapmak için kredi kartı gerekmektedir. Paranızı kullanmak yerine, mevduatta daha iyi yalan söylemelerine ve küçük bir kar getirmelerine izin verin. Buna ek olarak, kartta ne kadar para kaldığını düşünmenize gerek yoktur. Önemli olan, serbest dönem (zarafet) sona erene kadar zamanında yenilemeyi unutmamaktır. Ya da, örneğin, internette bir araba kiralarken, 20-50 bin ruble'lik bir sigorta depozitosu kartta bloke edilir, kendi paranız değilse, daha ödünç verilir. Önemli olan, bir kredi kartından nakit çekmemek, aksi takdirde ödemelerden ve ödemelerden ayrılmaya büyük bir ilgi olacaktır. Daha fazla detay kredi kartı kullanma hakkında Bir yazı yazdım. Lanet uygun şaka, sadece doğru kullanman gerekiyor.
Prensip olarak, bir kredi kartı isteğe bağlıdır, bunun yerine, bir kumbara kartı da çalışacaktır, o zaman daha az bir bağlantı olacaktır. Ancak, bazı kredi kartlarının karlı bir şekilde bir kumbarayı kolayca engelleyebilecek iyi bir geri dönüşe sahip olduğunu unutmayın. Örneğin, bir Tinkoff kredi kartı AllAgency, mil şeklinde% 2 ila 10 nakit geri verir. Farklı teklifler var, mevcut olanlara bakmanız ve en uygun olanları seçmeniz gerekiyor. Temelde şimdi nakit para ile kredi kartları kullanıyorum ve özellikle bu AllAgency.
Banka kartlarında nakit iadesi
Kimse bilmiyorsa kısaca nakit iadeleri hakkında konuşacağım. Sonuç olarak, kart işlemleri için belirli bir yüzde tahsil edilir, çoğu zaman% 1'dir. Açıkçası, karlı olmak için kartı her yerde kullanmanız gerekir. Büyük Rus / Avrupa şehirlerinde, bir cüzdanda nakit taşımanın çok uygun olmadığı göz önüne alındığında, bu bir sorun olmayacaktır, sürekli olarak bitmediğini düşünmeniz ve daha sonra para çekmek için mağazada bir ATM aramanız gerekir. Tayland'da maalesef yalnızca süpermarketlerde ödeme yapabilirsiniz. ağ distribütörlerinden araç kiralama, Evet, alışveriş merkezindeki bazı mağazalarda.
% 1'in yeterli olmadığını mı söylüyorsun? Aslında,% 1'lik bir nakit para, yıllık% 10'luk bir mevduat veya bakiye için% 10'luk bir kumbara ile karşılaştırılabilir, ancak yüzde oranının zaten farkın 10 katı olduğu görülüyor 🙂 Böylece, geri ödeme% 2'dir (ve bazen% 3 veya 5'tir) Seçilen kategorilerde% -10) depozitodan daha kârlıdır. Çeşitli hakkında devamını oku kasa kartları, nasıl seçilir ve benzeri.
Tinkoff yatakları merdiveni
Eğer söylesem en önemli şeye dönüyorum. Konu uzun zamandır var, kullanılıyor, ama konuştum, son olarak. Herhangi bir şey varsa, banka da günceldir ve herhangi bir engeli düzeltmez. Kullanmak için bir Tinkoff Black kartı sipariş etmeniz veya Tinkoff'a bir depozito açmanız gerekir. Bundan sonra, herhangi bir zamanda mevduat açabileceğiniz / kapatabileceğiniz İnternet bankasına erişeceksiniz..
Devre tanımı
Tinkoff Bank mevduatlarındaki oranlar sürekli olarak değişti ve bankalar arası bonus sadece% 0.5 (daha önce% 1.5 idi) oldu, bu nedenle merdivenler alaka düzeyini kaybetti. Yani, bir merdiven yapılabilir, ancak bu çok karlı değildir. Gönderi / yorumlardaki bilgilerin eski olabileceğini lütfen unutmayın, çoğu zaman her şey değişir.
Gerçek şu ki, Tinkoff'da bir depozitoyu yenilerken, transfer edilen miktarın% 1'ine kadar bonus verilir. Bu, bankalararası piyasadaki masraflar için tazminat olarak konumlandırılmıştır. Buna göre, bankalararası ücretsiz ise, bu% 1 ek kârınızdır. Doğal olarak, bu bonusu bir kez almak yeterli değildir (bu zaten mevduat üzerindeki faiz oranını arttırmasına rağmen), bu nedenle, Tinkoff mevduat merdiveni olarak adlandırılan bir mevduat sistemi yapılmaktadır. Yeni bir depozito açmanız ve eskisini her 3 ayda bir kapatmanız gerekir, böylece bonus her 3 ayda bir olacaktır. Bu yaklaşım şimdi (2015 ortalarında oranları düşürdükten sonra) inşa edilmiş bir merdivenle yılda yaklaşık% 16'yı getiriyor.
Şemayı söyleyeceğim. Her zaman en başından hariç, 4 katınız olacak. Birincisi, tüm miktarın her 3 ayda bir ve% 1 bonus ile (Vanguard üzerinden) aktarıldığı ana miktardır, kalan depozitolar, sabitleme için 50 bin ruble arasındadır, çünkü bu minimum ikmal miktarıdır (daha önce 30 bin idi). Bir merdiven inşa etmek için minimum miktar 200 bin ruble.
Böylece, bir süre sonra 4 yıllık mevduattan bir mevduat merdiveni inşa edilecektir. Böyle bir planın büyük bir avantajı, her 3 ayda bir fonlara erişim ile aynı zamanda yüksek bir yüzdeye sahip olmamızdır. Gerçekten de, gidiş-dönüş sırasında doğru miktarı alıp kullanabiliriz. Diğer bankalar yıllık bir mevduat açmak zorunda kalacak olsa da (maksimum faizle), çoğu durumda ona erişim yıl boyunca kapatılacak, maksimum ikmal, miktarın% 30'unun planlanan zamanından önce çekilmesi veya tüm tutarın tamamen kaybedilmesi ile erken çekilmesi yüzde.
Excel'deki merdiven - TKS teklifleri değiştirdikçe veriler eski olabilir, ancak dosyada değiştirilebilirler.
3-6-6-12
İlk aşama: 3 mevduat açarsınız: 3 ay (ana miktar), 6 ay (50 bin ruble) ve 12 ay (50 bin ruble).
İkinci aşama: tam olarak 3 ay sonra, ana tutarla 3 aylık depozitonuz kapatılır, bu parayı Vanguard'a aktarır ve 6 aylık depozitoya geri gönderirsiniz. Paralel olarak, 6 ve 12 ay boyunca daha fazla mevduat açarsınız. Yani, şimdi 4 katkınız var: 6 ay, 6 ay, 12 ay, 12 ay boyunca.
Üçüncü aşama: 6 aylık depozito ana miktarla kapatılır, Vanguard'a aktarılır ve 6 aya geri gönderilir. 12 ay boyunca yeni bir katkı açın. Şimdi böyle katkılarınız var: 6 ay, 12 ay, 12 ay, 12 ay.
İlk aşamanın şeması
3-6-9-12
Biraz daha az karlı bir plan, ancak daha anlaşılır.
İlk aşama: 4 mevduat açarsınız: 3 ay, 6 ay, 9 ay ve 12 ay boyunca.
İkinci aşama: tam olarak 3 ay sonra, 3 aylık depozitonuz kapatılır, bu parayı Vanguard'a aktarırsınız ve 6 aylık depozitoya geri gönderirsiniz. Buna paralel olarak 12 ay boyunca başka bir katkı daha açıyorsunuz. Yani, şimdi 4 katkınız var: 6 ay, 9 ay, 12 ay, 12 ay boyunca.
Üçüncü aşama: Aynı şekilde, ana miktarı olan 6 aylık depozito kapatılır, Vanguard'a aktarılır ve 9 aya geri gönderilir. 12 ay boyunca yeni bir katkı açın. Şimdi böyle katkılarınız var: 9 ay, 12 ay, 12 ay, 12 ay.
Sınırlamalar
Bir para biriminde 6'dan fazla para yatıramazsınız.
Her para yatırma işleminin bonus almak için bir zaman sınırı vardır - para yatırma işleminin bitiminden 85 gün önce bir ikramiye ile ikmal mümkündür. Yani, her gün bir merdiven inşa ederseniz, yaklaşık 5 gününüz olacak. 85 günden daha geç bir süre içinde ikmal yaparsanız, bonus artık yatırılmaz. İnternet bankasının tüm tarihleri vardır; unutmamak için kendinize bir hatırlatıcı ayarlayabilirsiniz. Ayrıca yapabilir «boşluk» daha az endişe etmek. Ve bankaların hafta sonları ve tatil günlerinde çalışmadığını ve ikincisinin Yeni Yıl gibi çok uzun olabileceğini ve bankalar bu tarihlerde düştüğünde merdivenin bir süre için kesilebileceğini düşünmeye değer..
Fonların çeşitlendirilmesi
Rublenin düşmesi bağlamında, herkesin hangi para biriminde depolanması gerektiği açıkça belli oldu! En azından ruble, dolar ve euro. Daha deneyimli insanların diğer para birimlerinde (bazı yuanlarda) ve büyük olasılıkla, sadece para birimlerinde değil, hisse senetlerinde, gayrimenkullerde, altınlarda vb. Ama bu henüz seviyem değil, bu yüzden onlar için yazmıyorum.
Alternatif olarak, para birimi merdivenleri inşa edebilirsiniz, ancak para birimi bankalararası paraya mal olur (her zaman tutarın bir yüzdesi değil, her transfer için sabit bir miktar 15-20 ye), bu nedenle% 1 bonusun bir kısmı kaybedilir. DIA eşiğinin (700 bin ruble) veya daha yüksek bir miktarda büyük bir para birimi merdiveni inşa etmek mantıklıdır, o zaman kayıplar daha az fark edilir olacaktır.
Doların hala çok yüksek olmadığı 2014 yaz ve sonbaharında çeşitlendirmeyi düşündüm, bu yüzden küçük tasarruflarımın bir kısmını kurtarmayı başardım. Ve bu harika, çünkü yurtdışındayken, kurs en akut şekilde hissediliyor. Rusya'da fiyatlar henüz 2 kat artmayı başaramadı (ancak bu bir zaman meselesi) ve Varşova'da hemen fiyatlardaki ruble açısından keskin bir artış hissettik. Ve Yegor’un rehabilitasyonu da fiyatını 2 kat artırdı ve şimdi tüm Ruslar buraya gelmeyi göze alamaz, üzgünüm.
Hangi oranda para depolamanız gerektiğini bilmiyorum. Ama uzun vadede, sadece birkaçında saklamak mantıklı: ruble düştü - bu yüzden dolar ve euro var, para birimi düştü - yani ruble var. Aksi takdirde, rotayı sürekli izlemeniz ve ileri geri gitmeniz gerekir. Bununla birlikte, son zamanlarda, rublenin bir direğe sahip olduğu açık değildir, uzun vadede ve TKS'nin tüm ruble merdivenleri pahasına bile, bu hızda kayıpları engellemek mümkün olmayacaktır. Ayrıca, Rusya'da doların dolaşımı yasağına kadar, bir şeyler olabileceği çeşitli korku hikayeleri var. Çeşitlendirmede, parayı evde bir yastık altında nasıl tutacağınıza dair bir öğeyi neden ekleyebilirsiniz?.
Not; Şimdi dolar almaya değer olup olmadığı sorusunun cevabını bilmiyorum ve hatta sormuyorum 🙂 İdeal olarak, şimdi 2014 yazında satın alınan dolarları satmanız ve kârı düzeltmeniz gerekiyor. Yaz aylarında 300 bin ruble için 10.000 $ satın aldı ve şimdi 600 bin ruble için sattı. Yarım yıl boyunca% 100 kâr elde etmeyi düşünün ve bir araba satın alabilirsiniz.
P.P.S. Bu gönderiye ek olarak - yabancı para birimine girdi ve banka sayısını azalttı (esasen şemayı basitleştirdi), aksi takdirde kriz öyle bir şey ki bankacılık sistemine güven yok.
